重要会议后金融领域首部行政法规发布！事关数百万亿元市场、超10亿个人！

　　上证报中国证券网讯（记者 张琼斯）中央金融工作会议后首个金融领域行政法规发布！

　　《非银行支付机构监督管理条例》（下称《条例》）12月17日正式公布，自2024年5月1日起施行。

　　《条例》明确，对于非银行支付机构按照“先证后照”原则实施准入管理，非银行支付机构要健全业务管理等制度，加强用户权益保障。适应最新监管实践，《条例》将支付业务重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类。

　　近年来，非银行支付业务随着我国数字经济、电子商务等新业态的兴起而快速发展，在小额、便民支付领域发挥了重要作用。

　　截至9月末，全国共有185家非银行支付机构（下称“支付机构”），支付机构年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全国电子支付业务总量的约八成和一成，日均备付金余额超2万亿元，服务超10亿个人和数千万商户。

　　《条例》发布后，支付市场主要机构普遍认为，作为近年来支付领域效力层级最高的制度安排之一，《条例》为支付机构的未来发展打下了良性竞争和规范健康发展的基础。支付宝、微信支付等支付机构表示，将进一步完善相关业务规则，积极做好《条例》的贯彻落实工作，进一步加强金融消费者权益保护工作，更好满足用户支付结算需求，持续提升服务实体经济质效。

　　中国人民银行负责人透露，正抓紧制定《条例》实施细则和其他配套文件，将确保相关业务平滑过渡，不影响支付用户的实际使用。

　　夯实支付机构规范发展的法治基础

　　非银行支付关系广大用户资金安全和信息安全，与其他金融业务紧密关联，也是平台经济规范健康发展的重要方面。近年来，支付领域防范化解金融风险取得积极成效。但同时，一些支付机构违规经营的现象也时有发生。

　　司法部、中国人民银行负责人举例，个别支付机构存在违规挪用用户资金，泄露或者不当***集、使用用户信息。还有个别支付机构铤而走险，为电信网络***、跨境***等违法犯罪活动提供资金转移通道等。

　　“出台《条例》，将监管实践中行之有效的制度上升为行政法规，进一步夯实支付机构规范健康发展法治基础，有利于营造法治化营商环境，稳定各方预期，激发市场活力，也有利于保障用户合法权益，防范化解风险，促进非银行支付行业高质量发展。”司法部、中国人民银行负责人表示。

　　财付通（微信支付）总经理郑浩剑称，《条例》的出台，一方面，提升了支付机构监管法律层级，从过去的部门规章提升为行政法规，标志着支付行业有了根本性法规，有利于强化行业监管，提升监管效率；另一方面，顺应了支付服务市场的发展变化趋势，为规范支付机构的合规经营奠定了坚实基础，为支付服务的高质量发展指明了道路。

　　“《条例》是我国非银行支付机构监管的首部行政法规，体现了党中央***院对于非银行支付市场发展的高度重视和有力支持。”支付清算协会有关负责人称，《条例》构筑了非银行支付业务监管的基础框架和主体内容，必将进一步推动非银行支付服务的全面、科学监管，为行业有效防范化解风险、切实服务实体经济，形成高质量发展格局提供重要的法治保障。

　　加强机构监管和穿透式监管

　　为更好防范化解金融风险、保护用户合法权益，《条例》从四个方面对相关业务进行了规范。

　　一是坚持持牌经营，严格准入门槛。《条例》按照“先证后照”原则实施准入管理，明确支付机构注册资本、主要股东、实控人、高管人员等准入条件，对其重大事项变更也实施许可管理，同时建立健全严重违法违规机构的常态化退出机制。

　　“《条例》的出台为支付服务市场提供了更加全面、有效的监管工具和制度保障。”中国银联执行副总裁谢群松称，《条例》加强机构监管和穿透式监管，有助于提升非银行支付机构的资本实力和治理能力；加强功能监管，坚持“同一业务、同一标准”原则，避免监管套利、消除监管空白；加强行为监管和持续监管，规定了非银行支付机构及其人员的违规责任，并明确退出情形，实现对支付机构的全周期、全链条管理。

　　二是完善支付业务规则，强化风险管理。《条例》规定支付机构应当健全业务管理等制度，具备符合要求的业务系统、设施和技术；强化支付账户、备付金和支付指令等管理制度，明确支付机构不得挪用、占用、借用客户备付金，不得伪造、变造支付指令；压实支付机构用户尽职调查、风险监测等责任。

　　三是加强用户权益保障。《条例》规定支付机构应当按照公平原则拟定协议条款，保障用户知情权和选择权；加强用户信息保护，明确信息处理、信息保密和信息共享等有关要求；要求支付机构对所提供的服务明码标价，合理收费。明确支付机构应当履行投诉处理主体责任。

　　对此，支付清算协会有关负责人表示，《条例》把保护用户权益作为支付清算行业发展的首要任务，对用户权益保护做了更严格的规定，注重防范和化解支付风险。《条例》还进一步明确了支付机构在用户权益保护方面的责任和义务，要求既要尊重用户自主选择权、知情权等合法权益，又要***取措施确保用户个人信息安全，防止用户信息泄露或被滥用。

　　四是依法加大对严重违法违规行为处罚力度。对于《条例》规定的违法违规行为，中国人民银行可依法对有关支付机构实施罚款，限制部分支付业务或者责令停业整顿，直至吊销其支付业务许可证等处罚措施。同时，明确可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可***取市场禁入措施。

　　将支付业务重新划分为两类

　　2010年以来，《非金融机构支付服务管理办法》按照交易渠道和受理终端，将支付业务分为网络支付、***收单和预付卡业务等三类。

　　记者注意到，《条例》将支付业务重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类。

　　“随着技术创新和业务发展，出现了条码支付、刷脸支付等新兴方式，现有分类方式不能很好地满足市场发展和监管需要。”司法部、中国人民银行负责人表示，《条例》结合监管实践，借鉴其他国家和地区支付业务分类经验，坚持功能监管理念，从业务实质出发，根据其能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。

　　新的分类方式具有良好的扩展性，有利于防范监管空白。上述负责人表示，新的分类方式下，无论支付业务外在表现形式如何，均可按照业务实质进行归类和管理，能较好地适应行业发展变化，将各种新型支付渠道、支付方式归入两大基本业务类型。

　　新的分类方式还有利于避免监管套利，有利于促进公平竞争。上述负责人称，新的分类方式基于业务实质和风险特征，穿透支付业务表面形态，有利于统一资本等准入条件和业务规则要求，消除监管洼地，形成公平的制度环境。

　　建设银行有关负责人表示，支付是典型的双边市场，发卡机构与客户、收单机构与商户为天平的“双边”。与“单一市场”不同，双方互动程度决定了支付市场活力和规模效应。因此，促进双方的共同繁荣是保证支付市场良性循环的关键。《条例》将支付业务重新划分为储值账户运营与支付交易处理两类，一方面引导支付回归业务实质，功能监管的导向更加清晰；另一方面，在功能本源上强化了“双边市场”逻辑。

　　记者还了解到，中国人民银行近期将研究制定《条例》实施细则，做好新业务类型与原有分类方式的衔接，推动平稳过渡。

　　各机构将积极做好《条例》贯彻落实工作

　　中国人民银行正抓紧制定《条例》实施细则和其他配套文件。

　　中国人民银行负责人透露，《条例》出台后，将制定《条例》实施细则，细化明确支付业务具体分类方式、新旧业务类型衔接过渡规定等，进一步规范许可、处罚等程序，落实好“清单式”审批，严格依法行政。中国人民银行还将抓紧完善《条例》其他配套文件，对照《条例》规定，抓紧做好非银行支付领域现有规章、规范性文件的修改和清理工作。

　　《条例》发布后，支付市场各主要主体表示，将进一步完善相关业务规则，积极做好《条例》的贯彻落实工作，进一步加强金融消费者权益保护工作，更好满足用户支付结算需求，不断提升服务实体经济质效。

　　支付清算协会表示，广大支付机构要加强组织领导，做好工作梳理和准备，全面、扎实贯彻《条例》要求，完善本机构相关制度建设，全面清理不符合《条例》精神的做法；银行机构、清算机构以及产业链上下游机构等会员单位也要认真学习《条例》精神，在业务拓展、合作协同、合规管控中要同步落实《条例》。

　　支付宝称，将进一步加强金融消费者权益保护工作，坚持将金融消费者保护纳入公司治理、企业文化和经营战略中统筹谋划，扎实提升金融消费者保护水平。将消费者的知情权、选择权和安全感融入产品设计，同时深耕创新型消费者宣教工作，打造普惠宣教特色品牌。

　　微信支付称，将进一步深刻领会党中央关于金融工作的重要论述和决策部署，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在金融管理部门的指导下，坚持小额、便民宗旨，专注主业、提升服务，更好满足用户支付结算需求，不断提升服务实体经济质效，为经济社会高质量发展注入更多价值与活力。

　　中国建设银行称，以《条例》为契机，市场主体在坚守主责主业前提下，着力在统筹发展与安全、加强精细化管理、提升体验服务等方面苦练内功，在支持产业数字化、消费金融、跨境支付、普惠金融等方面不断加力，不断推出适配性的产品和服务创新，以高质量支付服务为实体经济发展做出更大贡献。